債務整理メリットデメリット！費用は？自己破産が一番なの？

借金が苦しいわ！！

 
って、悩んでませんか？？

 
事業の借金や、個人的な事など
色々な事情がある場合が多い、この借金！

 
この記事を読んでいるあなたは、
債務整理を考えてるって事は、相当にお困りの事でしょう。

 
まあ、とはいえ

債務整理って言えば「自己破産」とかを想像する事が多いですかね！

 
自己破産や債務整理って、
人によっては、人生の終わりみたく考えちゃう人もいますよね！

 
まあいかんせん、暗く考えてしまいがちなのは仕方ない事ではりますが。。

 
しかし！

 
実際は、そんな暗い内容のものではなく
自己破産は、生活を立て直す為のれっきとした前向きな制度なんですね！

 
なんで、もちろん、それによる相応の制約は発生しますが
経済的に困窮してしまった多くの人が利用しており

それによって、借金なしの生活を再スタートできるんで、
何も恥じる事はないわけです(*^_^*)

 
それだけじゃなく、
債務整理って言ったら、そもそも色んな種類があって

自己破産以外にも、もっと軽い種類の手続きもあります！

 
なんでこの辺は、より色んな事を知って、

「自己破産以外も含め、自分のケースではどの手続きが一番いいのか！？」

って事を、きちんと見極める事が超重要です！！(*^_^*)

 
とはいえまあ、借金で悩んでる人は
色々悩みや不明点もあり、一人で考え込んでしまったりしますよね。

 
なんでこの記事で、そこら辺の
悩みそうな事や不明点は、わかりやすくしっかり解説していきます(*^_^*)

 
それに加えて、やはり専門の弁護士や司法書士に相談するのは一番の近道ですが

例えば、どういう法律事務所が自分に合ってるのか？とかも、
普通は、中々よくわからない部分ですよね（´-`）

 
なんで、今回は！

この記事で、あなたの生活から借金をなくしてより良くする為に、

債務整理のメリットデメリットや、弁護士費用
に関してなど、全般的に超絶わかりやすく詳しく説明していきますよ！

 
 
んで最後には、
「どうやって、費用面に無理がなく人気の弁護士・司法書士事務所を選べばいいか！？」

って事で、あなたにピッタリな法律事務所の選び方も紹介するんで
是非、最後までゆっくり見てみて下さい(*^_^*)

 
もう、「これを読めば債務整理は完璧！」
って程の内容になってるんで、

より、明るい未来を過ごす為の参考にしてみて下さい！(*ﾟ▽ﾟ*)

 
この記事を読んで、
借金問題をぶっとばしていきましょう！

債務整理の4種類とメリット・デメリット

 
ではまず、一言に「債務整理」って言っても
有名な「自己破産」も含めて、4種類に大別されます！

 
つまり、「借金が厳しいから、自己破産するか！」
って思ったとしても、
もっと、あなたに合った最善の方法がある可能性があるわけです！(*ﾟ▽ﾟ*)

 
んでまあ、

「じゃあ、どんなんがあるのか！？」って言うと↓↓

 
の、4種類があります！

 
まあ、よく知らない人とかは

「何のこっちゃ？？」って感じですよね(^^ゞ

 
なんで、それぞれ特徴とメリット・デメリットを
超絶わかりやすく、紹介していきますね！

任意整理

 
この任意整理は、最初に一言で言うと

「裁判所を通さず示談として話し合い、
利息をカットして、借金を減らす措置」

って感じが特徴ですね！

 
まず、これは読んで字のごとく
任意の(債務)整理として、

債権者と債務者の間で、話合いによって決められる事なんですね！

 
とはいえ、

「任意なら、債権者はそんなん応じないんじゃないの？？」

って思いますよね(・∀・)

 
これは、やはりあなた(債務者)が交渉しようとしても
実質、金融業者からはまともに交渉に応じてもらえない事が殆どです。

 
なんで当然、これは
弁護士を通す事が、実質的に絶対必要になってきますね！

 
弁護士に頼んだら、もうすぐに取立てとかはなくなるんで
精神的にも、かなり楽になりますね(*^_^*)

 
んで、内容に関して具体的に言うと

まずそもそも、金利の上限ってのは
「利息制限法」ってので定められてるんですね。

 
ちなみに、参考までに言うと下記の通り↓↓

 
ところが、金融業者が設定してる金利は、
大概、これよりかなり高く設定されてる事が殆ど！

 
なんで、ここをきちんと正当な金利にさせて、
借金を減額させるわけです(*ﾟ▽ﾟ*)

 
さらに、支払い期間が長い場合なんかは
「過払い金」と言って、今まで払いすぎてた分を取り返せるんですね！

 
これによって、

「残りの借金が0になった！」なんて事もあります(*^_^*)

 
さらに、ゼロになるどころか
払いすぎてた過払い金が戻ってきて、逆にお金が返ってくる！

って事すらあります！(・∀・)

 
この過払い金に関しては、特に5年以上支払いをしてる人は

借金ゼロになったり、逆に返ってくる可能性があるんで
要チェックですよ！

 
しかも、任意整理をすれば、殆どの金融業者は、

「残りの借金にかかる金利は、全面カットとする」

っていう条件を承諾してくれます。

 
弁護士パワーって、やっぱすごいですよね(・∀・)

 
ただ、この任意整理は
そうして減額した借金を、通常は3～5年間で分割返済する流れになります。

 
それ以上長いと、
さすがに金融業者も応じてくれないんですね。

 
なんで、毎月確実に収入が見込めて
3年間で返済できる人でないと、適応は難しいってのは注意点。

 
任意整理のメリットとしては
殆ど上述してますが、まとめると↓↓

 

過払い金を返還させ元金へ充当、以後の金利カットなど
借金が大幅に減額される可能性が高い

 

裁判所を通さなくていい(示談交渉)ので、手続きも簡単な方。

 

自己破産などと違い、「官報」に記載されないので
人に知られる事もない
(とはいえ、官報なんて普通の人は読まないんで、自己破産でもまず知られない)

官報って？

 
官報は、国が発行している新聞みたいなもので

破産や相続等の裁判内容や
法律等の制定・改正などの情報が記載されるものです！

 

信用情報機関のブラックリストに載るので、
7年程はクレジットカードなど、借り入れできない
(これは、後述の債務整理も全て同じ)

 

他の債務整理と比較すると、減額の割合は少なめ

特定調停

 
で、次に紹介するのがこの「特定調停」ですね！

 
この特定調停は、基本的なベースは
前述した「任意整理」に近い感じ。

 
が！

個人的に、この特定調停は
あなたが、よほど法律のプロだったりしない限りおすすめしません（´-`）

 
まあ、そういう人はこの記事を見てないと思いますが。。

 
んでまず、この特定調停を一言で言うと

「裁判所が仲裁のもと、債権者と債務者が話合いをして
今後返済分の金利の正常化など、返済条件の軽減をはかる」

って感じの措置です！

 
んで、
「何故おすすめじゃないか？任意整理とはどう違うか？」

って事で、説明すると！

 
まず第一に、

「弁護士でなく、あなた(債務者)が直接、債権者と交渉しなければいけない！」

って事ですね！

 
まあもちろん、裁判所の仲裁の元に話合いは行われますが、
法的な知識やそういった場での交渉力など、この差は大きいですね。

 
当然、弁護士の費用なんかは浮くわけですが

その分、この債務整理に必要な準備関連なんかも、
全て自分でやらなきゃいけないんで、手続もかなり煩雑になります。。

 
書類ひとつとっても

特定調停の申立書から
管理関係者一覧表や財産状況を明示する書類など

普通の人なら、この時点でかなり面倒というか、
殆どわからない事だらけですよね。

 
これらの負担は、かなりでかいです（´-`）

 
あと、一番大きいポイントとしては
この特定調停は、任意整理と違い

過払い金の返還を受けられないんですね！！

なぜ過払い金を取り戻せないの？

特定調停の場合、

「今後の金利は正当な金利にして、実質借金を減らす！
んで、お互い合意の分割方法で払う！」

ってだけの、交渉の場なんですね。

 
なんで、過払い金を取り戻すには

「過払い金返還請求訴訟」ってのを、

これとは別の裁判として、
改めて起こさなきゃダメなんです（´-`）

 
もうこの時点で、殆ど途方に暮れる程に
普通の人には難易度高すぎですよね。。

 
さらに、債権者からの取立てって事で言えば
「任意整理」の場合、弁護士に正式依頼した時点で

すぐに取立てが止まります！

 
それが、特定調停の場合は

自分が、専門書類など一式を準備・完成させて
調停を申し立てるまで、普通に続きます。。

 
こうした書類を専門家じゃない人が作成すれば、
当然、作成は手こずり時間もかかりますよね（´-`）

 
なんで、精神的にも休まらないというか
厳しい状況に追い込まれた状態が長く続きます。

 
この特定調停が成立すると、調停調書ってのが作成されます。

 
この調書によって、
債権者は「債権回収の強制執行の権利」を持てるんですね！

 
つまりどういう事か？って言うと

もし、この調停調書の内容通りに支払いができなくなってしまった場合
給料・車・家などの財産を差し押さえられる危険がある

って事です！

 
うーん、やっぱり総合的に見て
どう考えても、普通の人にはハードル高すぎな感じですよね（´-`）

 
まあ、上述した通り
個人的にはかなり難しいと思う「特定調停」ですが

メリットを上げるとすれば↓↓

 

弁護士費用が浮く

 

今後の金利が正常化され、結果的に借金が減る
(とはいえ過払い金の返還はなく、任意整理より損)

 
では、これも
上記で書いた、特定調停のデメリットをまとめますね！

 

時間と労力の負担が大きすぎ
(専門書類作成・債権者との交渉・平日に裁判所への複数回の出廷など)

 

過払い金が返還されない

 

任意整理と比べ、取立てが止むまでに時間がかかる事が多い
(調停申し立てまでに、準備など時間がかかる場合)

 

もし予定通り返済ができなくなったら、財産を差押えられる危険がある

 
まあ、特定調停は弁護士費用は浮きますが、

上記の通り、過払い金も戻ってこないです。

 
なんで、

時間・労力・お金を総合的に考えると
個人的にはかなり損だと思いますね（´-`）

個人再生

 
さて、では次に「個人再生」ですね！

 
この個人再生を一言で言うと、

「マイホームなど財産は守りつつ、借金を5分の1程に減らせて
それを、3年間の分割で払っていく！」
(※但し、住宅ローンは対象外)

 
って感じの措置です！(*^_^*)

 
これは、住宅ローンには適応されないものの
かなり大きい措置ですよね！

 
今まで紹介した「任意整理」や「特定調停」とかと比べても
かなり多めに、借金が軽減できます！(*ﾟ▽ﾟ*)

 
で、この個人再生ですが
さらに、この個人再生の中でも2種類に分けられるんですね！

 
別に、暗記する必要とかは全くないんで
サラッと見てみてください(*^_^*)

それは、下記の2種類です↓↓

 
「なんか、よくわからん単語が出てきた！」
と思いました？(・∀・)

 
でも、この後で
とんでもない程にわかりやすく解説するんで、大丈夫ですよ(*^_^*)

個人再生の注意点は？

ちなみに前提として、いずれにしても

借金の総額が5000万円以下の人でないと、
この個人再生は行えないんで、

ここは注意ポイントですね！

 
あと、減らした借金を
3年以内に返済しなければいけないんで

継続的に収入がある人でないと、難しいです。

 
さて、そしたら
「小規模個人再生」と「給与所得者再生」には、どういう違いがあるのか！？

って事ですね！(・∀・)

 
これ、名目上は、字面通りですが↓↓

「小規模個人再生」は、主に個人事業主が対象で
「給与所得者等再生」は、主に会社員が対象

って事になってるんですね。

 
が！！

 
実際は、会社員でも「小規模個人再生」を適応できて、

しかも、そうする方が得な事が多いんで、
会社員でも、大体の人は小規模個人再生を選択します！

 
どういう事か？

わかりやすく、「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」
それぞれごとに、説明していきますね(・∀・)

給与所得者等再生

 
で、この給与所得者等再生ですが

これは、

 
上記で書いた「小規模個人再生」で算出された金額

か

自分の可処分所得(※下記で意味説明)の、2年分の金額

の、どちらか高い方を払わなくてはいけない！

 
って感じなんですね。

 

可処分所得って？

可処分所得は、自分の収入のうち

税金や、生活に最低限必要な金額など
を差し引いて、

「実質、借金の返済にあてられる金額」

の事をさします(*^_^*)

 
まあ、上記の様な感じなんですが
現実的には、この「可処分所得」ってのが高額になる事は多く

「小規模個人再生」よりも、
多くの金額を返済しなければいけない事が、多いです（´-`）

 
なんで、会社員でも「小規模個人再生」を選ぶ事が多いわけですね！

 
但し、給与所得者等再生の利点は

債権者から反対されたらダメ、とかって制度は全くないんですね！

 
なんで、

「小規模個人再生」で、債権者に反対されて通らなかった場合
「給与所得者等再生」や、その他の債務整理手続を選ぶ！

って事は多いですね。

 
では、上記であげた、2種類の個人再生のメリットをまとめると

借金が、平均5分の1程になり、減額幅が大きい
(特に、小規模個人再生)

 

マイホームなど、財産は手放さずに済む

 

住宅ローンは対象外な為、住宅ローンが高額で苦しむ人には不向き

 

継続的な収入がない場合適用できない

 

借金の総額(住宅ローンは除く)が、5000万円以下に限る

 

小規模個人再生の場合、債権者に反対されると否決になる事もある
※但し、人数や割合次第。詳しくは上述を参照。

自己破産

 
この自己破産は、
債務整理の中でも最も有名な手続きですね！

 
結構、自己破産以外の債務整理を知らない人もたまにいますが、

自己破産は、上記までで紹介してきた措置でも
もう、どうにもならない時のみに、選択しましょう！

 
とはいえ、別に自己破産を選択したからと言って
この先の人生が終わり、的な感じでは全くありません！

 
その後は普通に生活できる、とても前向きな措置です。

 
借金が多額だと、自殺とかを考える人もいますが
この自己破産や債務整理の手続きをすれば、大丈夫です！！

 
んじゃあ、この自己破産は一言で言うとどんなモンなのか？？

って事で言うと↓↓

 
「家など、一定の財産(20万円以上の価値の物のみ)は失うものの、
借金はゼロにできる！！」
(※例外はあり。詳しくは後述)

 
っていう、措置ですね。

 
まあ、借金の減額って事で言うと
もう、他の債務整理と比べてもダントツの措置です！

 
なんせ、借金がゼロになるわけですからね。

 
なんで、制約なんかもありますが

今後の、
借金なしの人生を再スタートさせられる、希望が持てる措置ですよ！

 
まず前提として、自己破産したからと言って

戸籍や住民票に記載されたり、会社を解雇されたり
その後一切海外旅行に行けない、などといった事はありません。

 
会社にも通知されませんよ(*^_^*)

 
あとは、

上記までの債務整理の場合と同じく、
これも弁護士や司法書士に依頼する事が一番です。

 
自分で行う事が違法なわけではありませんが
実質、法的な知識や実務的な経験がないと、まず素人には難しすぎる内容です。

 
じゃあ、この自己破産の具体的な内容ってどんな感じなのか！？

って事を説明しますね↓↓(*^_^*)

 
まず、自己破産の流れとして

地方裁判所に破産申し立てをします！

 
んで、そうすると「破産開始決定」ってのが出されるんですね。

 
で、ここでもう借金がなくなる！と、思う人も多いですが
まだ、ここでは借金がなくなっていません。

 
その後に、「免責許可」ってのをもらう為の審査に入るんですね！

免責許可って？？

「免責」は、読んで字のごとく、「責務を免れる事」です。

つまり

「借金払う責任の、免除」って事ですね！

で、これを「許可」するかって事なんで
要するに↓↓

 
「免責許可」＝「借金を払わなくていいよって許可」

って事ですね！

 
なんで、自己破産の最終目的地点は

この「免責許可」がおりる事！

 
っていう風に考えてください(*^_^*)

 
んで、「破産開始決定」が出された後に

債務者に、もし何か財産があったり
免責許可を出しずらい様な問題があった場合は、

免責許可がまだおりないんですね。

 
この場合、
裁判所から、「管財人」って役の人が専任され
財産を売却したりなど、破産手続きが続きます！

 
ちなみに、この管財人の費用は負担する必要があり
20万円程かかります（´-`）

 
ちなみに、この管財人が絡むケースを
「管財人事件」って言います！

 
事件とかいうと何か物々しいですが、そういう呼び方なだけ。

 
まあ、別に暗記とかしなくて全然大丈夫ですよ(*^_^*)

 
とはいえ、個人の破産申し立ての場合は
申し立てた時点で、財産がない事が殆どなんですね。

 
なんで、この場合は

もう
「破産開始決定」と同時に、「免責許可」がおります！

 
まあ、それが一番スムーズですよね！

 
で、この同時に免責許可がおりる事を
「同時廃止事件」って言って、

この場合、
破産申し立てから、約2ヶ月くらいの日程で免責になります(*^_^*)

 
破産申し立てまでの書類作成など、準備に1カ月程なんで

同時廃止事件の場合は
全部で、3ヶ月程で完了するイメージですね！

 
基本は、個人の場合はこの「同時廃止」のケースが多いです。

 
ちなみに、
自己破産後に稼いだお金などには、全く制約はないですよ(*^_^*)

 

んで、上記までで自己破産の流れを説明してきましたが
この自己破産には、手続きをできない人ってのがいるんですね。

 
自己破産の章の冒頭でも、「例外がある」と書きました。

 
どういう事か？って言うと

借金の内容が、「ギャンブルや浪費」にあたる場合は
基本的に自己破産で免責にできないって事ですね！！

 
ただ、これが原則ではあるんですが

実際は、程度によりますが、
裁判所の判断によって、免責許可される事も普通にあります(*^_^*)

 
なんで、この辺は
一度弁護士など専門家に相談するのが一番ですね！

 

あとは、信用機関のブラックリストに載るんで
クレジットカードを含め借り入れは、7年程できなくなります。

まあこれは、他の債務整理も共通ですね！

 

また、破産手続き中の2～3ヶ月間は
弁護士・司法書士・税理士などの仕事は
できない事になります

 
あと、会社役員も同様ですね。

 
ただ、免責許可がおりれば普通に復活できるので
一生、上記資格が廃止になるとかでは、全くないです！

 

で、一番大きい注意点が
保証人に関してですね！

 
債務者は、自己破産して債務をまぬがれても
保証人は、そういった免除的な事は受けてない状態です。

 
なんで、債務者に代わり
保証人が、残りの借金を全て背負う事になります。

 
かと言って、債務者がそれを気にかけて自己破産しないと
これまた、一向に事態が解決しません。

 
なんで、自己破産を考えている場合
必ず保証人にも正直に話し、保証人も含めた債務整理をする事が大事！

 
では、上記であげた自己破産のメリットをまとめると↓↓

 

借金がゼロになり、問題が根本から解決される

 

戸籍に残ったり会社を解雇されたり等はない

 
では逆に、自己破産のデメリットをあげると↓↓

 

財産 (原則、価値が20万円以上の物) はなくなる

 

信用情報機関にブラックリストとして掲載される

 

連帯保証人に負担がいく
(保証人と一緒に債務整理をする事が大事)

 

破産申し立て中の2～3ヶ月は特定の職業は仕事ができない
(弁護士・司法書士・税理士・会社役員など)

 

借金の内容が、ギャンブルや浪費の場合は
原則として、自己破産で免責にできない。
(免責にできる事もあるので、専門家に要相談)

債務整理を弁護士に依頼する場合の費用

 
では、上記までで
債務整理の内容を説明してきましたが

じゃあ、
「それを弁護士に依頼したら、費用はいくらくらいになるのか！？」

って事を説明していきますね(*^_^*)

 
まず、
基本的には費用として、2種類の料金を支払います！

 
で、これを上述して説明してきた
債務整理の種類ごとの、大体の目安の費用を書いていきますね！

 
尚、「弁護士」って言ってますが
同じ内容を、司法書士に依頼する事も、もちろん可能です！

 
その場合、料金は半額近くまで安くなる事もありますが
対応できる範囲が、弁護士より狭かったり、など不利な点はあります。

 
ただ、少しでも費用を安くしたい！って場合は
司法書士に、できる範囲の確認もかねて、一度相談してみましょう！(*ﾟ▽ﾟ*)

 
では、参考として下記に、

任意整理を弁護士に依頼した場合の、
おおよその平均的な費用を記載していきます！

 
尚、これは弁護士費用のみで、他に裁判の実費が発生しますが
それは、いずれもせいぜい、数千円～2・3万円程です。

※但し、自己破産で管財人事件になった場合は、プラス20万円程の費用。

 
まあ費用に関しては、事務所によってバラつきがあるんで、
専門家である、弁護士や司法書士に

「合算でどのくらいかかるのか？」を、
確認・相談してみるのが一番です！(*^_^*)

 
尚、しつこい様ですが

上記を見て、難しいと思った場合でも
これはあくまで、弁護士の平均的な費用の目安です。

 
弁護士事務所でも、これよりもっと安い所もあるし

さらに司法書士なら、半額近くまで費用が安くなる事もあるんで
そこはチェックしときましょう！

 
最近では、初回相談無料の事務所なんかも多いので
こういった事をドンドン活用していきましょう！

債務整理の弁護士や司法書士事務所はどこがいい？

 
んでまあ、最終的には

「弁護士や司法書士に債務整理を頼む場合、どこがいいのか！？」

ってことになりますよね(*^_^*)

 
これは、前述の通り
事務所によって、かなり費用にはバラつきが出てきます！

 
なんで、一社だけを見て決めるんではなく
色んな事務所を選んで決めた方が、絶対にいいわけですね！

 
まあ、料金面も、もちろんですが
人なども自分に合っていて、頼れる事務所を選ぶのがベストですよね(*^_^*)

 
なんで、そんな感じで迷うあなたの為に、

自分の現状を匿名で入力するだけで、弁護士や司法書士事務所の費用など、

債務整理のシミュレーションが、超わかりやすくできるサービス
があるんですね！

 
「街角法律相談所」ってサイトのサービスなんですが
聞いた事ありますかね？(*^_^*)

 
借金問題で困ってる人に、かなり人気で使われているサイトです！

 
まあ、どんなモンか？って言うと、

全国の、色んな弁護士・司法書士事務所が
この「街角法律相談所」に登録しているんですね！

 
なんで、このサイトで

あなたは、法律事務所の比較や債務整理のシミュレーションを
無料・匿名で超簡単、便利にできるんですね(・∀・)

 
まあ、債務整理って
自分の借金の事を、弁護士や司法書士に任せるわけなんで

自分が信頼できる人や事務所を選ぶ事が、本当に重要です！

 
なんで、このシミュレーションを利用すれば

自分に合った返済計画や、
信頼できて、無理がない費用の事務所を、より見つけやすいわけですね(*^_^*)

 
しかも、このシミュレーションをやる事は完全に無料
なんで、そこも超安心！(*ﾟ▽ﾟ*)

 
なんで、こういった無料の匿名でOKなサービスで
賢く借金を減らせる様に、ドンドン活用していきましょう！

 
したら、その「街角法律相談所」を、
下記に紹介しておきますね↓↓(*^_^*)

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と、いう感じで

債務整理のメリットデメリットや、弁護士の費用などに関して
全般的に、一挙に説明してきました！

 
疑問とかは、解消できましたか？？

 
もう、この記事さえ読めば

債務整理の情報はほぼ網羅されてるんで、
後は、自分に合った弁護士事務所などを探すだけですね(*^_^*)

 
まあ、繰り返しですが

借金があっても、しっかりと弁護士・司法書士など専門家に相談して
債務整理の措置をとっていけば、必ず、未来は切り拓けます！

 
なんで、とても大変な時だと思いますが
上記の、「街角法律相談所」などのシミュレーションも活用してどんどん相談し

より、自分に合った債務整理をして
借金なしの生活を、掴み取っていきましょう！！